審査金利と実行金利は、住宅ローンにおける金利の概念ですが、それぞれ目的が異なります。
1. 審査金利
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目的: 返済能力を判断するための金利。
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特徴:
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実際の金利（実行金利）とは異なり、一定の高めの金利を基準に設定されています。
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銀行が「この人は将来的に返済できる能力があるか」を審査する際に使用します。
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たとえば、実行金利が1%であっても、審査金利は3%や4%など高めに設定されている場合が一般的です。
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理由:
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金利が上昇した場合や、収入が減少するリスクを考慮するため。
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借り手が無理なく返済を続けられるかを判断する基準。
2. 実行金利
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目的: 実際に適用される金利。
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特徴:
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契約した住宅ローンで実際に支払う金利。
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変動金利や固定金利など、商品によって異なります。
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たとえば、「変動金利0.5%」「10年固定1.2%」など、利用者が選んだローンの金利プランが実行金利となります。
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返済額に影響:
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実行金利によって毎月の返済額が決まります。
審査金利と実行金利の比較表
項目 審査金利 実行金利
目的 返済能力を判断するため 実際に支払う金利
金利水準 高め（3～4%程度が一般的） 契約内容に基づく（0.5%～2%程度）
影響範囲 借入可能額を計算する基準 実際の返済額に影響
設定の理由 金利上昇やリスクに備えるため 市場の金利や契約条件による
具体例
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年収500万円の人が住宅ローンを借りる場合：
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審査金利3%で審査すると、月々の返済額が約10万円まで許容されるなら、借入可能額は約3,300万円。
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実行金利1%で契約した場合、同じ借入額なら月々の返済額は約8.5万円となります。
まとめ
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審査金利は、「銀行が貸しても大丈夫か」を判断するための安全基準。
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実行金利は、「実際に借りる際に適用される金利」。
審査金利が高めに設定されていても、実際の返済金額は実行金利に基づくため、安心して返済計画を立てられます。
住宅ローン金利が変動する理由は、主に金融市場や経済環境の変化が影響しています。以下に詳しく説明します。
1. 基本的な仕組み
住宅ローンの金利は、銀行が調達する資金のコストに基づいて決まります。このコストは、以下のような指標によって影響を受けます。
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短期プライムレート（変動金利の基準）
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銀行間で資金を融通する際の金利（政策金利）をもとに決まる。
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日本では、日本銀行の金融政策（政策金利の変更）が大きな影響を与えます。
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長期金利（固定金利の基準）
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国債の利回りが基準となります。
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経済成長率やインフレ率の見通し、投資家の動向などで変動します。
2. 金利変動が起こる主な要因
(1) 日本銀行の金融政策
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日本銀行は、景気や物価を安定させるために「政策金利」を操作します。
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政策金利引き下げ：景気を刺激するため、金利が低下しやすい。
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政策金利引き上げ：インフレ抑制のため、金利が上昇しやすい。
(2) 長期金利の動向
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固定金利型住宅ローン（フラット35など）の金利は、長期金利（日本国債10年物の利回り）に連動することが多い。
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長期金利が上昇：経済成長やインフレ期待が高まると、住宅ローン金利も上がる。
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長期金利が低下：景気悪化やデフレの懸念があると、住宅ローン金利も下がる。
(3) 金融市場の動向
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海外市場や為替レートの変動も影響します。
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円安：輸入物価が上昇し、インフレ期待から金利が上がる可能性。
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円高：輸出企業の利益減少やデフレ懸念から金利が下がる可能性。
(4) 経済の見通し
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景気や雇用状況、消費者の信頼感が金利の水準に影響を与えます。
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好景気：需要が増え、金利が上昇しやすい。
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不景気：需要が低迷し、金利が低下しやすい。
3. 金利変動の種類
(1) 変動金利
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金利が市場の動きに応じて定期的に見直されます（多くの場合半年ごと）。
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影響:
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景気回復期やインフレ時には上昇しやすい。
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デフレや金融緩和時には低下しやすい。
(2) 固定金利
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借入時に設定された金利が、一定期間または借入期間全体で固定されます。
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長期金利の変動に影響を受けやすい。
4. 過去の例：金利変動の背景
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バブル崩壊後（1990年代）：長期間にわたり低金利が続き、住宅ローン金利も低下。
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リーマンショック後（2008年）：景気悪化で金利がさらに低下。
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コロナ禍（2020年以降）：日本銀行の金融緩和政策により、金利は史上最低水準に。
5. 借り手への影響
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金利が上昇した場合：毎月の返済額が増える（特に変動金利型）。
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金利が下がった場合：返済額が減少したり、借り換えのメリットが高まる。
6. まとめ
住宅ローン金利の変動は、以下の要因によって起こります：
1.
日本銀行の金融政策
2.
長期金利の動向
3.
国内外の経済状況や金融市場
4.
景気や物価の見通し
金利動向を注視し、自身に合った金利タイプ（固定金利 or 変動金利）を選ぶことが重要です。
